房产证下来多久可以抵押（“利率低至3.85%，最长可贷10年”，是否将自己的房贷置换成抵押贷？银行从业人员：条件要求更严苛）

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今年，许多银行推出了面向个体工商户的低息抵押贷款产品。主要银行应用程序和海报上出现了“利率低至3.85%，最长可贷10年”等宣传口号。因此，一些用户开始考虑是否可以用利率较低的抵押贷款代替他们的抵押贷款？

要求比抵押贷款更严格，名下必须有营业执照

虽然抵押贷款和抵押贷款一样是银行采用的贷款方式，但申请抵押贷款的要求比申请抵押贷款的要求更苛刻。

办理抵押贷款，首先要满足两个基本条件，一是持有产权证书，即房屋已全额支付，不欠任何抵押贷款；第二，贷款人需要有营业执照，这是大多数人最有可能被卡住的地方。为了支持小微企业和个体工商户，银行推出了低利率抵押贷款。

其次，大多数银行需要持有营业执照的时间。例如，交通银行的要求是申请营业执照两年以上，工商银行的要求是一年以上。银行将在贷款前核实这些信息。

为了确保贷款的安全收回，银行抵制贷款中介。一旦发现用户使用贷款中介，不仅取消贷款，包括在信用调查中，而且处理业务的信贷官员也将受到银行的惩罚。因此，贷款中介保证的“可沟通”是不可信的。

只有少数优质用户才能达到最低利率

此外，其他几家银行的工作人员表示，今年的低息抵押贷款是由国家补贴的，第二年可能不会有这项政策。

有些银行会在官方渠道做10年最高贷款的广告。就像利率一样，很少有用户能达到最高年限。考虑到收款风险，一般银行不会贷款这么久。交通银行表示，通常处理5年期限，每年返还一次(全额返还贷款)，第二年续签。

即使签字期限为5年，每年续签时也不会立即批准。在交通银行，每次还款后至少需要33个工作日才能再次批准。在一些银行，时间是一周，这就要求用户有足够的资金进行周转。

银行信贷人员建议直接办理住房贷款

如果你手里有一笔现金，你可以在全额购房后申请抵押贷款，并直接申请抵押贷款。许多银行信贷人员建议选择申请抵押贷款。

一般来说，银行可以批准的贷款是房地产估价的60%到70%，有些贷款产品只有50%。例如，中国银行贷款人员介绍：如果用户手中有100万元，则在办理抵押贷款和全额购房后办理抵押贷款之间做出选择。按30%计算首付，需办理70万元房贷，一般可贷30年，目前商贷利率为5.63%。如果选择全款买房办理抵押贷款，最高可贷70%，即70万元。抵押贷款最终批准的利率一般在4点以上。与抵押贷款相比，它每年可以节省1000元左右，但必须扣除1%至2%的中介费和其他手续费。事实上，它节省的不多，但处理过程非常麻烦。

综上所述，用低息抵押贷款优化贷款，真正适用的人群主要有两类，都是用抵押贷款换抵押贷款的用户。

第一种情况是，抵押贷款最初以相对较高的利率处理，现在利率较低，你可以偿还之前的抵押贷款（抵押贷款支持随时返还），然后处理房地产抵押贷款。