房产证是否可以抵押给个人（个人住房抵押贷款）
个人住房抵押贷款是借款人以借款人或第三方可以独立控制的房地产为抵押，向银行申请一定数额贷款的一种贷款方式。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款银行有权依法处分其抵押房地产以获得清偿。
1.财产所有权证书2。权利人及其配偶的身份证3。权利人及其配偶的户籍簿4。权利人的婚姻证明（结婚证或民政局出具的未婚证明）5。收入证明6。如果财产所有权人有未成年儿童，请提供出生证明7。如果财产中有银行贷款，请提供原贷款合同和最后一期银行对账单8。为了提高贷款的通过率，请尽可能多地提供其他家庭财产证明（如其他房地产证明、股票、基金、现金存折、车辆驾驶证等）
(1)许多学者研究了贷款特征在违约中的作用。贷款特征维度包括贷款目的、贷款类型、贷款金额、贷款利率与贷款价值之比等。贷款特征维度包括贷款目的、贷款类型、贷款金额、贷款利率与贷款价值的比率等。在现有文献的研究中，对贷款价值比的研究最多，因为该指标直接反映了借款人的住房权益，许多研究表明，贷款价值比与违约风险的相关性最高。Jung（1962）认为借款人的利率反映了贷款人控制抵押贷款风险的期望，贷款价值比与个人住房抵押贷款利率与违约风险有正相关。Quercia和Stegman(1992)认为贷款价值比影响借款人的违约决策。Kau，Keenan和Kim（1994）认为贷款价值比可以很好地解释违约的发生，而个人特征不能很好地解释。利率与房地产价值的相互影响是决定贷款违约率的重要因素。（2）对借款人特征的大量研究表明，影响个人住房抵押贷款违约风险的一个重要因素是借款人的特征。借款人的特征维度包括性别、婚姻状况、家庭收入、职业稳定性和家庭信用状况。Herzog和Earley(1970)利用职业考察收入变化对问题贷款的影响。结果发现，收款人变化较大的职业借款人比其他借款人更有可能拖欠，他们发现借款人的年龄、婚姻状况和受抚养人的数量对拖欠或违约没有影响。同样的，Morton(1975)和Sandor和Sosin(1975)也证实，初始还款收入对违约和拖欠的影响不大。Burrows(1998)失业是违约的决定性因素。离婚或分居的家庭、单身男性和有经济独立子女的家庭更有可能违约。Ford和Wilcox（1998）在研究了英国个人住房贷款数据后，认为失业、收入下降、小企业失败、个人关系破裂、意外大额支出、利率上升等因素对违约有显著影响。MiceBerry和TonyDalton(1999)还发现，借款人违约的主要原因是婚姻破裂，家庭收入大幅下降，家庭成员长期失业，生意失败。(3)房地产特征房地产特征维度包括住宅类型、房龄、住宅分布等。VonFurstenberg(1969)对贷款期限相同的新房贷款和二手房贷款两组样本进行对比研究，发现贷款期限为30年的新房贷款违约风险大于同期二手房贷款。vonfurstenbergGreen(1974)发现郊区房地产区的抵押贷款风险小于市中心。Williams，Beranek和Kenkel(1974)发现高失业率地区的贷款违约率也较高。Sandor和Sosin(1975)发现房地产和临近情况的质量与抵押利率费用负相关。
1.市场风险可分为利率风险和汇率风险(包括黄金)、股票价格风险和商品价格风险是指利率、汇率、股票价格和商品价格不利变化带来的风险。2.由于我国个人信用体系不完善、贷款期限长等因素，个人住房抵押贷款将面临较大的信用风险，主要涉及个人和开发商。个人信用风险主要是借款人因自然、社会原因、主观原因、信用意识差等因素导致的主动违约和被动违约。开发商的信用风险主要涉及开发商欺诈、项目延误、质量纠纷、非法销售等问题，使银行承担的贷款风险由低到高，导致银行潜在的信用风险，甚至造成损失。3.经营风险商业银行个人住房贷款仍处于起步阶段，尚未经历房地产市场低谷，缺乏成熟的个人住房贷款决策管理经验和有效手段，形成了较大的决策管理等经营风险。在实践中，由于激烈的市场竞争，主要商业银行竞相降低首付比例，放松贷款人的审批条件，或不严格审查贷款人的收入，以扩大市场份额，增加决策风险。在业务处理过程中，没有严格的抵押登记制度，在贷款过程中没有严格区分责任，没有严格检查客户的信用状况，增加了管理风险。4.其他法律风险和法律风险是由于当前法律环境的限制而给银行贷款带来的潜在风险。由于缺乏现有的立法、司法、执法制度和相关配套措施．也给银行个人住房贷款带来了一定的法律风险。例如，如果商品房销售合同被确认无效或被撤销或终止，银行与借款人签订的抵押合同也将终止。此时，银行贷款已发放，银行原享有的优先赔偿权（债权）将成为一般的返还请求权，贷款安全性将大大降低。此外，由于我国还没有建立个人破产制度，也给个人住房逾期贷款的追偿带来了很大的困难。
目前，各商业银行都开设了个人住房贷款业务，贷款还款方式的选择一般有以下四种方式：等额本息还款法、等额本金还款法、等额累进还款法、等比累进还款法。此外，还有一些创新业务，如中国农业银行和个人住房固定利率、混合利率贷款；中国工商银行有免费还款方式；建设银行宽限期还款方式、个人贷款增值账户等。招商银行还有按期付息、按期还本、到期还本、本金归还计划等。1.等额还款借款人每期以同等金额偿还贷款，按还款周期逐期偿还，本息全部在贷款截止日期前偿还。2.等额本金借款人每期必须偿还等额本金，同时支付本期应付的贷款利息，每期返还的本金等于贷款总额除以贷款期数。3.等额增加基于等额还款，每次间隔固定期限增加固定金额（如三年期贷款，每12个月增加100元，第一年月1000元，第二年月1000元 第三年100元 200元)。这种还款方式适用于收入较低但收入曲线上升的年轻客户。4.等额递减以等额还款为基础，每次间隔固定期限还款额减少一个固定金额的还款方式(如三年期贷款，每12个月还款100元，第一年还款1000元，第二年还款900元，第三年还款800元)。这种还款方式适用于目前收入较高或有一定积蓄可用于还款的客户。
发布于 2023-08-11 22:36:09
